Si estás pensando en solicitar un crédito ¡Presta mucha atención! Aquí definiremos para ti el concepto de saldos insolutos y cuáles son las ventajas que estos traen consigo al momento de pagar tu préstamo.

Como todos sabemos, cuando se está por adquirir algún tipo de financiamiento (personal, nómina, hipotecario, de vehículos, etc.) la financiera, banco o institución que otorga el dinero en calidad de préstamo, cobra una tasa de interés por dicha transacción; este porcentaje de interés se encuentra incluido en los pagos de cada cuota mensual o quincenal del préstamo.

También debemos comprender que la cantidad solicitada inicialmente recibe el nombre de deuda original. Cada vez que efectuamos un pago en la fecha establecida, el monto de la deuda original va disminuyendo; ya que las mensualidades están destinadas a cubrir una parte del capital y otra de los intereses; el saldo resultante luego de cada cuota de pago es lo que conocemos por saldos insolutos.

Cuando se dice que en un préstamo realizarás el pago de intereses sobre saldos insolutos, significa que el interés que pagarás se descontará directamente sobre el saldo restante de tu deuda, y no sobre la totalidad del préstamo originalmente recibido.

Importancia de los saldos insolutos

Los créditos con intereses sobre saldos insolutos tienen una característica especialmente beneficiosa que los separa de otro tipo de préstamos y es que… mientras más pagos puntuales aportes a tu crédito, menos intereses pagarás por ello; lo que quiere decir, que con cada cuota abonada se hará el recálculo del monto de interés a pagar en tu próxima mensualidad.

Cuando las personas pagan las cuotas de sus créditos con retraso, corren el riesgo de perder el beneficio del cobro de intereses sobre saldos insolutos. Cabe destacar que todo pago extemporáneo genera una comisión, lo que en vez de ayudar a disminuir la deuda, la llevaría a incrementarse considerablemente.

En México, puedes encontrar muchas instituciones y financieras como por ejemplo: SySiCredit, donde se les permite a los clientes efectuar pagos anticipados en sus créditos, sin que esto implique un cargo extra o penalización; de esta manera, puedes abonar dinero a tu deuda y reducir los intereses en cualquier momento.

Consulta con tu asesor

Todos estamos en el derecho de proteger nuestras finanzas personales, por tal motivo, jamás tengas miedo de preguntarle a tu asesor financiero cuál es la tasa de interés que le aplicarán a tu crédito, si los pagos que vas a realizar recaerán sobre los saldos insolutos o la deuda original; si aceptan (o no) pagos anticipados y cualquier otra inquietud que te pueda surgir en el momento… Solamente así, tendrás todas las respuestas que necesitas para descubrir si el crédito que te ofrecen es realmente una buena opción para ti, y por ende, para tu economía.

Uno de los factores que más nos preocupa al momento de comprometernos con un préstamo o crédito, es la tasa de interés por la cual se regirá la transacción. Sin embargo, este es un tema con muchos matices; por ello, consideramos que para profundizar en el tema, es necesario explicar el significado de sus términos más relevantes (Amortización e interés).

Amortización

Cuando hablamos de amortizar un crédito, estamos haciendo referencia al pago parcial de la deuda (y de los intereses que esta genere) a través de cuotas regulares por un período de tiempo previamente acordado entre las partes.

Interés

Los intereses mantienen una relación directa entre el dinero y el tiempo. En el ámbito económico, se denomina interés al porcentaje o tasa que el prestatario está obligado a pagar por hacer uso de una suma de dinero que ha obtenido en calidad de préstamo, ya sea a manos de un prestamista, una financiera o un banco.

Interés simple

En el interés simple solamente el capital gana intereses durante la vida útil de la transacción. Este tipo de interés es mayormente utilizado en préstamos a corto plazo.

La fórmula para calcular el interés simple es la siguiente:

Interés = Capital inicial * tasa de interés aplicada * tiempo

Existen 2 maneras de afrontar los cargos por intereses al amortizar un crédito: la primera, es la amortización con interés global; la segunda, la amortización con interés sobre saldos insolutos. A continuación describiremos cada una de ellas…

Amortización de crédito con interés global

Es aquella donde el cálculo de los intereses se hace en base al capital prestado originalmente; en este caso, no se toman en consideración los abonos efectuados de forma parcial.

En esta amortización el interés es invariable, esto se debe a que el interés total es dividido entre el número de cuotas y el resultado de esta operación, es posteriormente sumado de forma directa al pago inicial. Por lo que el abono periódico permanecerá constante desde el primer pago del crédito hasta finalizada la última cuota.

Amortización de crédito con interés sobre saldos insolutos

El proceso de amortización bajo el concepto de saldos insolutos, es aquel donde los intereses cobrados por dicho préstamo, son rebajados del saldo restante de tu deuda y no sobre el monto que recibiste inicialmente.

Los créditos con intereses sobre saldos insolutos son muy beneficiosos; ya que mientras más pagos puntuales sumes a tu crédito actual, menor será el interés que pagarás. Después de cada mes abonado, el prestamista tiene la obligación de recalcular el monto de interés a pagar para disminuir sucesivamente el monto de las próximas cuotas.

Sugerencias finales

Antes de contratar un crédito te recomendamos que estés atento al tipo de interés que te ofrecen, así podrás descubrir si los pagos van a recaer sobre la deuda original o los saldos insolutos.

También es importante que determines si la opción que te proponen es la más conveniente para tu situación económica; si no es así, arriésgate y prueba otra de las múltiples alternativas financieras disponibles en todo México.

Tan solo en el primer trimestre (enero-marzo) del año 2021 se registraron más de 20.000 denuncias por fraudes en el país; año tras año esta cifra sigue en aumento. Las transacciones por internet y el constante almacenamiento de información personal en dispositivos electrónicos, son los principales canales de acceso para el robo de identidad.

Aunque el robo de identidad es cada vez mayor, más avanzado y mucho más peligroso, aún existe muchísima desinformación al respecto. En este artículo, aprenderás toda la información que necesitas acerca de los tipos de robo de identidad más comunes, incluyendo cómo distinguirlos y cómo mantener a salvo tu identidad ¡Aquí vamos!.

1.- Malwares, Spyware y Ransomware

Los famosos “softwares maliciosos” han sido uno de los aliados más antiguos para el robo de identidad en computadoras de todo el mundo, pero ¿Cómo funcionan?... Estos enemigos sigilosos pueden entrar fácilmente a tu computadora cada vez que clicas sobre enlaces engañosos, descargas archivos desconocidos o accedes a direcciones web no reconocidas.

Los malwares son tan eficientes que en ocasiones pueden traspasar firewall y antivirus. Las avanzadas técnicas de robo de identidad a menudo incluyen rootkits, bots y virus; con la finalidad de tomar el control de la computadora y obtener la información personal que necesitan para cometer sus ciberdelitos.

El spyware es un malware “espía” que hace el seguimiento y monitoreo de todos tus movimientos virtuales a través de programas de adware y cookies; con la información recabada los delincuentes pueden descifrar contraseñas y más.

El ransomware es una novedosa técnica de secuestro de datos que limita el acceso de la persona a su propia computadora o sistema, hasta que pague el monto de rescate para levantar dicha restricción.

2.- Engaños virtuales: Phishing y Spoofing

El spoofing es un método de suplantación de identidad (comercial/ institucional/ bancario) que le sirve al ciberdelincuente de “máscara” para continuar con la segunda parte del engaño que es el phishing. Luego de que en el spoofing se desarrolla el formato visual de un aparente correo electrónico “real”, en el phishing se lanza este anzuelo para ver quién cae en la trampa y suministra sus datos al delincuente por esta vía.

3.- Robos de instrumentos bancarios (Skimming)

Después de obtener su información personal, puede tener la certeza de que todos sus productos y servicios financieros online estarán completamente vulnerables; sin embargo, otro punto al que hay que dedicarle un cuidado muy especial es a las tarjetas de débito y crédito en físico.

Las habilidades delictivas superan todos los estándares, una muestra de ello es el skimming, un procedimiento rápido y casi imperceptible que permite leer el contenido de tarjetas de débito - crédito, directamente desde el cajero automático o el punto de venta por donde la persona la desliza; esta información es recopilada y posteriormente usada a favor del delincuente.

4.- Estafas a la seguridad médica y social

Con la información personal correcta, los estafadores pueden cometer delitos de todos los tamaños, inclusive utilizarla para fines médicos; recibiendo atención médica a su nombre, así como también beneficiarse con recetas de medicamentos, reclamos al seguro de salud, entre otros.

5.-  Sustracción de datos personales

Este es el paso inicial de cualquier delito por robo de identidad, cuando sus datos personales caen en manos de terceros cualquier cosa puede pasar. La información sensible de una persona, obtenida por canales tan simples como: redes sociales, correos, páginas web, mensajería de texto o llamadas; es más que suficiente para realizar una ilimitada cantidad de estafas, siendo las más comunes las compras en línea y los robos por transferencias bancarias.

La falta de cultura y conciencia ciudadana con relación al tema de seguridad y manejo de información personal, es una de las principales deficiencias dentro de nuestra población.

Hasta hace poco, el utilizar tarjetas de débito o crédito era una práctica completamente segura; sin embargo, actualmente el riesgo de robo de identidad y el fraude con instrumentos financieros ha tenido un aumento desmedido, llegando al punto de convertirse en los delitos más comunes y con más cantidad de víctimas ganadas en el país.

¿Qué es el robo de identidad?

Es un delito en el que el estafador se vale de técnicas de fraude y engaño, para sustraer datos confidenciales o información sensible de una persona, con la finalidad de usar dicha información para efectuar operaciones ilícitas en beneficio propio.

En los robos de identidad, el atacante busca la forma de obtener información específica que les ayude a cometer el acto delictivo usurpando la identidad de su víctima, por ejemplo: números de identificación, seguridad social, tarjetas de crédito y contraseñas.

El propósito de esta acción es netamente ilegal, y su alcance puede ser tan amplio como el atacante lo quiera. Algunos lo utilizan para conseguir préstamos, retirar dinero o acceder a cualquier otro producto financiero; mientras que otros tantos, aprovechan la ventaja para comprar toda clase de artículos por internet, dejándole a sus víctimas muchísimas deudas por pagar.

¿Qué hay detrás de un robo de identidad?

En el robo de identidad se involucran diversas técnicas de ingeniería informática y social, una de las más conocidas es el Phishing; un tipo de fraude cibernético del que hablamos en artículos anteriores (te dejamos el link si quieres consultar más información sobre este tema https://bit.ly/3lTSWFL).

Cuando el delincuente finalmente recopila toda la información que necesita, tiene acceso ilimitado a las cuentas, productos y servicios en línea de su víctima, lo que significa que puede controlar por completo tanto la actividad digital como las transacciones económicas de esa persona.

Aunque la falta de denuncias sobre el robo de identidad no permite tener estadísticas concretas, se calcula que México ocupa el tercer lugar dentro del continente americano con la tasa más alta en robo de identidad.

¿Qué personas son más vulnerables al robo de identidad?

Para los delincuentes cada persona es una víctima potencial sin importar género, edad o clase social. Se cree que los defraudadores "agrupan" a las personas por su edad; los más jóvenes (18 - 25 años) que son también los más activos en redes sociales, caen en trampas perfectamente orquestadas a través de publicaciones, chatbots y solicitudes de amistad. Por su parte, las personas de mediana edad (25 - 40 años) suelen ser atrapadas vía mensaje de texto, en los que supuestamente han ganado un premio o en los que deben dar solución inmediata a inconvenientes con sus compras online.

Las víctimas en edades comprendidas entre los 40 y 65 años, son engañadas por correos electrónicos, por ejemplo: respondiendo correos de instituciones bancarias falsas o llenando formularios para aceptar créditos ficticios. Con los adultos mayores aplican una de las técnicas más antiguas, las llamadas telefónicas; donde le piden que suministren sus datos para reforzar el nivel de seguridad de sus cuentas o que aclaren alguna información personal, aprovechándose de temas delicados para ellos como lo son: la seguridad social y la salud.