El crédito forma parte de las figuras económicas más conocidas en nuestro país; por ello, nos pareció importante dar a conocer sus principales términos y explicar la gran relevancia que tiene el costo anual total (CAT).

Nuestro propósito es brindarle información precisa que le permita tener una perspectiva más amplia de los términos financieros ¿Por qué? Porque esta información posteriormente le ayudará a tener una economía más estable y saludable, al tomar decisiones acertadas ante la solicitud de un préstamo a futuro.

Sin más preámbulo, continuemos con este interesante tema…

¿Qué es un crédito?

Es una transacción de dinero donde se involucran dos partes: el acreedor, que es la persona o institución que presta cierta cantidad de dinero; y el deudor, quién es el responsable de recibir la suma de dinero de dicho préstamo.

Para formalizar un crédito es necesario que exista un contrato entre ambas partes, la estructura del contrato debe contener como mínimo lo siguiente:

• El lapso de tiempo total del crédito.
• La cantidad de pagos.
• La fecha de corte de cada pago.
• El detalle de los montos generados por comisión o seguro.
• Cualquier otra condición que el acreedor considere relevante.

Partes de un crédito

Los préstamos están compuestos por 4 partes fundamentales:

1. Capital > Monto del préstamo.
2. Accesorios > Intereses, seguros, comisiones y demás gastos.
3. Pagos periódicos > Monto a pagar en cada cuota.
4. Saldo insoluto > Monto adeudado después de haber descontado los pagos en cada período.

El otorgamiento

Para que sea posible el otorgamiento de un crédito, el acreedor puede pedir al deudor ciertos requisitos que le permitan comprobar su capacidad de endeudamiento. Estos requisitos generalmente son:

• Capacidad de pago > Porción de ingreso disponible para el pago de un crédito.
• Patrimonio > Diferencia entre los bienes y las deudas del solicitante.
• Solvencia > Disposición que tiene el deudor para hacer frente a una obligación de pago.
• Nivel de endeudamiento > La cual es considerada en proporción a los ingresos o en proporción a los activos del deudor.
• Historial de créditos > Evaluando a través de la Sociedad de Información Crediticia (SIC) el histórico de préstamos obtenidos con anterioridad.
• Estabilidad laboral > Presentando constancia de trabajo actualizada o estados de cuenta por nómina.

Antes de elegir un crédito:

• Asegúrese de revisar detenidamente todas las propuestas.
• Compare el Costo Anual Total (CAT) de las distintas opciones de financiamiento hasta encontrar la más conveniente.
• Si es un crédito hipotecario ¡Solicite una oferta vinculante!.

Costo Anual Total (CAT)

Es un indicador utilizado para conocer el monto real de un financiamiento, en el CAT se incluye todo lo referente a gastos y costos dentro de un crédito (periodicidad de pagos, amortización, intereses, comisiones, cargos, seguros, bonificaciones y/o descuentos, entre otros).

El CAT se refleja como un porcentaje anual, lo que permite que el deudor pueda comparar las diferentes propuestas de crédito que le están ofreciendo de una forma más fácil y entendible.

Lo más recomendable es seleccionar el crédito que tenga el porcentaje de CAT más bajo; siempre y cuando dicho préstamo, se ajuste a sus necesidades económicas y no lo lleve a superar su capacidad de pago.

La tasa de interés es uno de los factores más significativos en la adquisición de un préstamo, ya que este porcentaje influirá directamente en el cálculo de las cuotas de pago de dicha deuda.

Es importante prestar mucha atención a la metodología para el cálculo de intereses que están aplicando los bancos y las instituciones financieras actualmente; siendo los intereses un factor crucial ante las diversas opciones de préstamos que puedan ofrecerle, aunque a simple vista estos parezcan ser iguales en monto, tasa de interés y plazos.

Como lo hemos indicado en artículos anteriores, el cálculo de intereses sobre saldos insolutos es el más recomendable; esto se debe a que el cobro de los intereses se realiza tomando como base la deuda amortizada, lo que significa, que el saldo del préstamo irá disminuyendo conforme usted vaya pagando las cuotas pautadas.

Por otra parte, cuando el cálculo se basa en saldos globales el prestamista cobra el interés del crédito sobre el monto total original, permaneciendo así durante toda la vigencia del préstamo; en este caso, se dejan de considerar las disminuciones que usted haya hecho por concepto de mensualidad.

Para entenderlo de forma simple, a continuación un breve ejemplo:

A Manuel le están ofreciendo dos créditos por 50.000 pesos, con el mismo pago mensual a 24 meses y a una tasa de interés del 18%; la única diferencia entre ambos, es que uno se calcula sobre saldos insolutos y el otro sobre saldos globales ¡Veamos cómo quedarían los pagos!...

En los saldos globales, el monto a cubrir mensualmente sería de 2.833,33 pesos, siendo el pago de intereses a cubrir en esos 2 años un aproximado de 18.000 pesos; entonces, Manuel estará pagando finalmente por su crédito 67.999,92 pesos.

En los saldos insolutos, la cuota mensual quedaría en 2.496,21 pesos, lo que nos deja como resultado de intereses un monto de 9.908,90 pesos; por lo que Manuel como deudor pagará un total de 59.909,04 pesos.

Viéndolo de esta forma, podemos apreciar cómo lo que aparenta ser "el mismo crédito", puede tener una cuantiosa variación monetaria en el pago total tan solo por la forma en la que fueron calculados sus intereses. Por esta razón, la tasa de interés es considerada uno de los factores con más impacto económico dentro de los préstamos.

De ahora en adelante, antes de aceptar un crédito deténgase a evaluar las condiciones internas de la contratación, entre ellas: la tasa de interés, las comisiones por apertura o trámite, el costo anual total (CAT), los seguros y cualquier otro aspecto que pueda estar relacionado con un préstamo.

Antes de solicitar un crédito, las personas tienen que estar muy atentas al tipo de interés que les será aplicado; debido a que el cobro de estos ya sea sobre saldos globales o sobre saldos insolutos, puede marcar una diferencia a favor o en contra del deudor, pudiendo en algunos casos hasta duplicar el monto de la deuda.

Lo primero que hay que reconocer es la diferencia entre ambos términos; el interés en base a saldos insolutos se paga sobre el monto remanente que se tiene de la deuda, lo que quiere decir, que a medida que más se abona al capital mucho menor serán los intereses.

Por otra parte, los intereses sobre saldos globales cuentan con un cálculo que toma como base el monto inicial del crédito; teniendo la desventaja de que los abonos realizados a capital no colaboren en la disminución de las cuotas ¿Por qué? Porque estas siguen estando calculadas sobre el monto original.

A continuación, reflejaremos a través de un ejemplo el impacto que estos dos términos pueden tener en la contratación de un crédito…

Ejemplo de saldos insolutos vs saldos globales

Supongamos que "María" está evaluando dos propuestas de crédito por $10.000 pesos, en ambas el plazo es de 52 semanas a una tasa anual del 52%; la única diferencia entre ellos es que una de las opciones está calculada sobre saldos insolutos y la otra en saldos globales.

En el cálculo del pago que corresponde a los saldos insolutos, se aplica una fórmula especial que se conoce como pago de anualidad; la cual si es llevada al ejemplo anterior, arrojaría un pago semanal equivalente a $247.56 pesos que quedarían distribuidos de la siguiente manera: 100 pesos para cubrir la porción de los intereses y 147,56 pesos a capital, dejando como deuda final de esa primera semana un saldo restante de 9.852,44 pesos mexicanos.

Ahora bien, si llevamos el mismo ejemplo a los saldos globales estos montos serían totalmente distintos, ya que utilizamos siempre el monto inicial. El 52% de 10.000 pesos son 5.200 pesos; para calcular la primera semana del crédito necesitaremos sumar el interés al capital y posteriormente hacer una división entre las 52 cuotas previstas, el equivalente de esta operación sería: 15.200 pesos/ 52 semanas, dando como resultado cuotas de 292,31 pesos para cubrir tanto capital como intereses.

En este preciso momento, usted puede observar la diferencia de los montos entre un crédito aparentemente con las mismas características de financiamiento.

¿Cómo puedo identificar si un crédito está calculado sobre saldos insolutos o globales?

¡Fácil! Observe el monto a pagar de cada cuota, si el monto permanece fijo por toda la vigencia del crédito es porque le están ofreciendo un crédito sobre saldos globales. En caso contrario, si usted ve una reducción de las cuotas (así sea mínima) significa que está ante un crédito sobre saldos insolutos.

Desafortunadamente, la mayoría de las instituciones financieras cuentan con créditos preestablecidos en los cuales el usuario no tiene la posibilidad de escoger el tipo de interés a aplicar; sin embargo, no se deben perder las esperanzas de encontrar la opción préstamo ideal en el momento justo.

Antes de enumerar nuestras recomendaciones, primero haremos un paréntesis para recordar el concepto de lo que son los saldos insolutos. Recordemos que el saldo insoluto, es el remanente de un crédito o préstamo que todavía no se ha pagado; en palabras más sencillas, es la porción de dinero que aún se le debe al prestamista.

Obtener un crédito con intereses calculados sobre saldos insolutos resulta una gran alternativa para el prestatario; principalmente, porque el monto a pagar por intereses será menor conforme pasen las cuotas, mientras que los aportes al capital se incrementarán más y más.

¡Pero cuidado! Esta “relación” será beneficiosa para ti siempre y cuando mantengas los pagos de tu crédito al día.

Ahora bien, para sacarle el máximo provecho a los saldos insolutos de tu préstamo, puedes tomar la iniciativa de realizar pagos adelantados al capital y así reducir rápidamente el saldo insoluto, y por ende, los intereses que restan.

Nota: Esto solo aplica para créditos con intereses sobre saldos insolutos, por ello, deberás evaluar si la financiera o el banco con los que estás realizando el financiamiento cuentan con la opción de adelantar pagos; de lo contrario, te estarás exponiendo a sufrir una penalización o esperar más tiempo de lo normal para abonar a capital.

Entonces, cuando ya has confirmado que tu crédito se calculará sobre saldos insolutos, es momento de apuntar estas 5 recomendaciones súper útiles que hemos preparado para ti…

1. Verifica la tasa que le aplicarán a tu crédito: Si eres una persona responsable y que ha mantenido siempre un buen perfil e historial de crédito; el prestamista debería ofrecerte una mejor tasa en comparación al resto de los solicitantes comunes.
2. Una vez que firmes el contrato de crédito, pide la tabla de amortización correspondiente: En la tabla de amortización se resumen todos los pagos a efectuar, desglosando detalladamente los montos de pago a capital, intereses y saldos insolutos de cada mensualidad.
3. Aprovecha cada oportunidad que tengas para adelantar pagos: Como ya lo habíamos mencionado anteriormente, el adelanto de pagos te beneficiará con menos intereses y una liquidación de deuda mucho más rápida y efectiva.
4. Actualiza regularmente tu tabla de amortización: Es muy importante que cuando realices algún tipo de pago anticipado, el prestamista actualice la tabla de amortización y te entregue una copia con el desglose del crédito faltante.
5. Analiza los pros y contras antes de pedir un crédito: Muchas veces tomamos un crédito solo porque nos lo ofrecen y no hacemos una pausa para pensar en las consecuencias. Los expertos en temas de economía y finanzas recomiendan evaluar concienzudamente la necesidad de un crédito; valorando sobre todo el que puedas pagarlo en la forma y el tiempo establecidos, con la finalidad de no afectar tu bienestar financiero.

Y tú… ¿Alguna vez solicitaste un crédito sobre saldos insolutos? ¿Ya conocías esta información? ¿Sabes dónde pedir un crédito de este tipo? ¡Coméntanos tu experiencia!