Los planes de ahorro te ayudarán a alcanzar tus metas financieras, aplicando ciertas estrategias y siguiendo un paso a paso efectivo. ¿Te interesa saber cómo diseñarlo? Te invitamos a seguir leyendo…

Todos en algún punto de nuestras vidas hemos evaluado la posibilidad de complementar nuestros sueldos o pensiones con un ahorro privado, y un plan de ahorro quizás pueda convertirse en la mejor opción. Los planes de ahorro pueden abarcar muchos objetivos específicos y contar con diversos plazos, esto va a depender de las prioridades y posibilidades de cada ahorrador.

El término "Plan de ahorro" engloba la planificación, la metodología y los instrumentos que utilizaremos para ahorrar, también llevará definido los objetivos y el plazo a cumplir hasta recaudar la meta propuesta; esta fase inicial podemos catalogarla como "El proyecto", el cual posteriormente dará sus primeros pasos hacia la fase de ejecución.

Es habitual que los planes de ahorro tengan una finalidad a mediano o largo plazo, sin embargo, debemos mantener un especial cuidado con los términos de tiempo, ya que su valor puede verse afectado por el efecto inflacionario del mercado actual.

¿Qué pasa si comienzo a ahorrar sin tener un plan de ahorro definido?

Los planes de ahorro están básicamente diseñados para tomar gradualmente el control monetario de un individuo o su grupo familiar, y que de esta manera, el ahorro no signifique una gran carga financiera para sus beneficiarios. Las consecuencias de ahorrar sin tener un sistema sustentable van desde el ahorro intermitente por la falta de un objetivo fijo, hasta el abandono total del ahorrista.

Si no quieres cometer los típicos errores de principiantes, te aconsejamos tomar en cuenta los siguientes consejos para crear un plan de ahorro funcional:

1.- Define tus metas, asegurándote de escribir cada una de las razones que te impulsan hacia el ahorro.
2.- Planifica los lapsos de tiempo en los que estípulas cumplir tus metas.
3.- Determina el monto final de tus metas.
4.- Calcula cuánto debes ahorrar mes a mes: Esto se logra dividiendo el monto total de la meta entre el tiempo previamente establecido. Pongamos un ejemplo: Si tu objetivo es reunir 100 dólares en 10 meses, quiere decir que deberás ahorrar 10 dólares mensuales.
5.- Compara y equilibra tu presupuesto personal con tu meta, así sabrás si es factible tu plan de ahorro o si vas a necesitar un plazo más prolongado para alcanzarlo.
6.- Establece prioridades, como lo mencionamos al inicio del artículo puedes proponer muchos planes de ahorro distintos a la vez, aún así, lo más prudente es darle prioridad a aquellos de mayor importancia.

Aunque te parezcan un poco sencillas estas 6 acciones te ayudarán a ordenar tus finanzas personales, tomando decisiones acertadas que te encaminen a ese gran objetivo. No olvides que la disciplina, la constancia y la reducción de gastos innecesarios, influirán positivamente en tus propósitos económicos.

Así como todos los créditos cuentan con tablas de amortización e intereses, también llevan incluidos saldos insolutos. Para explicarte mejor este tema comenzaremos aclarando su significado.

Definición de saldos insolutos:

Se le llama de esta manera a la porción de un crédito que aún se encuentra pendiente por pagar y que corresponde a la deuda original.

Pongamos un ejemplo…

Si un individuo ha solicitado un préstamo de 100 dólares y ha devuelto 75 dólares, el saldo insoluto es de 25 dólares ¿Lo ves? Es muy sencillo, aunque debemos admitir que el nombre tiende a evocar ciertos temores.

¿De donde proviene el término "saldos insolutos''?

Dándole una mirada al pasado de los conceptos contables, la palabra Saldo es bien conocida por ser la diferencia que existe entre el debe (egresos) y el haber (ingresos). Por otra parte, Insoluto viene del latín insolutus, refiriéndose a aquellos montos que aún no han sido pagados.

Entre las diversas líneas de créditos existe una opción que incluye el interés sobre saldos insolutos, donde el cálculo de dichos intereses es realizado mes a mes mediante una fórmula que multiplica el saldo insoluto por la tasa de interés. Esta alternativa resulta muy favorecedora, ya que mientras mayor sea el monto pagado más bajos serán los intereses causados.

Una de las principales recomendaciones que podemos darte, es que antes de firmar un crédito verifiques si la institución financiera cobra sus intereses sobre el saldo insoluto, o por el contrario, toma como base la cantidad total del préstamo; así tendrás la posibilidad de evaluar las variables de cada caso y tomar la mejor decisión para ti.

Como lo repetimos constantemente en nuestros artículos, es muy importante que controles el pago de tus créditos en la fecha establecida, ya que de no hacerlo, estarás poniendo en riesgo ciertos beneficios, siendo uno de ellos, el cobro de interés sobre saldos insolutos. No podemos olvidar que estos retrasos tienen la particularidad de generar comisiones, lo que hará que tu préstamo en vez de reducirse, tienda a incrementarse.

Pagos anticipados, un bonus extra

No todas las instituciones aceptan este tipo de adelanto sin penalización. Por eso, asegúrate de que en tu caso puedas realizar pagos anticipados sin problemas, así podrás aprovechar cualquier entrada de dinero adicional (bonificaciones o aguinaldos) para disminuir el capital de tu deuda; y por ende, el saldo insoluto y los intereses devengados, lo que se traduce en más ventajas para ti.

Si estás pensando en adquirir un crédito hipotecario o cualquier otro tipo de préstamo a largo plazo, te recomendamos estar familiarizado con la tabla de amortización.

La tabla de amortización es un instrumento indispensable para definir las cuotas e intereses que se deben pagar ante la aprobación de un crédito, sea cual sea su monto o finalidad.

¿Cómo podemos definirla?

Una tabla de amortización es un cuadro informativo donde se resumen detalladamente, las fechas de pagos periódicos y las cantidades de dinero necesarias para liquidar un préstamo.

¿Cuál es su utilidad?

Esta figura es utilizada principalmente como un calendario o plan de pago a seguir por parte del prestatario, ayudándolo a cumplir sus obligaciones con el producto financiero, en la fecha en que le corresponde.

Vale la pena destacar que, es muy importante asumir el control de cada una de las cuotas en la fecha indicada, ya que esto va a influir positiva o negativamente en tu historial crediticio.

Conoce los componentes de una tabla de amortización de crédito

De acuerdo a cada institución financiera y sus especificaciones pudieran haber ciertos cambios, sin embargo, estas son las 5 columnas que conforman un cuadro de amortización:

1. Fecha: Por lo general esta irá ubicada en la primera casilla del recuadro, indicando el momento exacto en el que deben realizarse los pagos.
2. Interés: En esta columna están definidos los intereses que el deudor o prestatario debe cancelar al prestamista en cada período, los mismos pueden encontrarse entre fijos o variables dependiendo de lo acordado entre las partes.
3. Amortización de capital: El monto reflejado en esta casilla corresponde a la devolución del préstamo, sin contar los intereses.
4. Cuotas: Aquí estarán asignados los montos de pago resultantes entre la suma de los intereses y la amortización.
5. Capital pendiente: Este es básicamente el resumen de lo que se aún se debe. Comenzando la casilla con el total prestado y terminando en 0, luego del pago de la cuota final de la deuda.

¿Tasa de interés fija o variable?

Cuando hablamos de tasa de interés fija, nos referimos a aquella que se mantendrá estable durante toda la vida útil del préstamo; por otra parte la variable, puede fluctuar de acuerdo a las condiciones económicas del momento.

Ahondando más en el tema, te dejaremos una breve explicación de los distintos tipos de sistemas de amortización:

• Sistema francés: Esta opción es muy utilizada por la banca en cuanto a amortización de créditos e hipotecas, generando una renta constante de cuotas durante todo el período (particularmente en créditos de tasa fija).
• Sistema alemán: Este es otro de los favoritos para préstamos hipotecarios. Una de las principales características que lo diferencia del anterior, es que el sistema de amortización alemán no cuenta con cuotas fijas; a pesar de que el prestatario amortizará capital de forma constante, se comenzará cancelando al principio montos más grandes, que luego se verán reducidos en las próximas cuotas gracias a sus intereses decrecientes.
• Sistema americano: Emplea un esquema totalmente distinto, iniciando con el pago exclusivo de los intereses y dejando para amortizar en la cuota final, la totalidad del capital prestado.

La creación de una tabla de amortización de crédito es más sencilla de lo que piensas si cuentas con toda la información de valor correspondiente. Comúnmente estas suelen plasmarse en un práctico archivo de Excel; también, puedes consultar en internet donde existen portales dedicados a la creación de tablas online, simplificando aún más el proceso.

Evaluamos minuciosamente el paso a paso de una de las operaciones financieras con más demanda en nuestro país.

Damos inicio a esta publicación con una sencilla definición de su término. Los préstamos bancarios son una transacción monetaria en la que intervienen dos protagonistas; en primer lugar encontraremos al banco, que en este caso cumple el papel de acreedor, y por otra parte estará el deudor; el cual deberá reunir y cumplir con los requisitos impuestos por la entidad bancaria, para recibir en calidad de préstamo cierta cantidad de dinero.

Tanto en México como en otros países, uno de los objetivos principales de los bancos es el otorgamiento de figuras financieras como el crédito bancario. Para que estas operaciones les generen a los bancos las ganancias necesarias, deben contar previamente, con un impecable análisis de la capacidad de pago de cada persona que opte por uno de ellos.

Las metodologías de préstamos bancarios más frecuentes, son:

• Préstamos personales.
• Créditos de nómina.
• Tarjetas de crédito.
• Crédito hipotecario, también conocido popularmente como crédito bancario para casa.
• Créditos especializados para vehículos, educación, entre otros.

¿Por qué medios se tramitan los préstamos bancarios?

Los bancos cuentan con distintas funciones habilitadas de acuerdo a sus políticas y parámetros, por lo que podrás conseguir financiamientos simples 100% on line, y otros de mayor rango, en los que será necesario acudir directamente a la sede bancaria, con la finalidad de agilizar la entrega de la documentación solicitada y completar el resto del proceso.

Hablemos un poco de las temibles tasas de interés...

Cada crédito bancario cuenta con una tasa de interés aplicable, este porcentaje es un pago adicional que irá sumado a la cantidad total prestada. Por ejemplo: si el banco otorgó un préstamo con una tasa de interés del 10% anual, quiere decir que el deudor se ha comprometido a pagar la suma total de la deuda más este 10% extra, exigido a favor del banco por el capital invertido.

¿Qué información valora el banco para un otorgamiento?

Como ya lo hemos mencionado los bancos tienen distintos lineamientos, sin embargo, te vamos a señalar cuáles son aquellos en los que recae la atención principal:

1. Contar con estabilidad laboral.
2. Tener capacidad de pago.
3. Confirmar solvencias y patrimonios.
4. Mantener un nivel de endeudamiento personal entre el 30% y 40%.
5. Estar dentro de la edad promedio, ubicada por lo general entre los 18 y 74 años.
6. Demostrar un buen historial crediticio.

Si encajas favorablemente en este perfil, estás a un paso de conseguir tu crédito bancario; pero, sigue leyendo que aún hay más datos de interés.

¿Has oído hablar del CAT?

Esto es algo que muchos no conocen, los siglas CAT corresponden al término Costo Anual Total. ¿En qué te beneficia? ¡En mucho! Este indicador te ayudará a medir el costo real de lo que pagarás en un año por tu crédito bancario; llevando incluido los gastos, costos de operación, intereses, primas de seguro, IVA y más. Así podrás comparar qué entidad financiera te ofrece las mejores posibilidades.

Aunque no lo parezca, los préstamos bancarios tienen un cierto nivel de complejidad. Como dato final, te recomendamos por seguridad, revisar detenidamente el contrato antes de la firma; haciendo énfasis en las condiciones del crédito, pagos, tabla de amortización, e información del CAT.